この記事では、ARUHI（アルヒ）の住宅ローン、特にフラット３５の魅力について、徹底検証していきます。
ARUHI（アルヒ）とは、どんな会社なのか？
アルヒは東証１部に上昇している住宅ローン専門の金融機関で、フラット３５の融資実行件数シェアでは、2010〜2017年度まで連続7年間１位の会社です。
融資実行件数は、年々増加。2018年現在でシェアは２３％
ここまで融資件数が増えているのは、店舗をどんどん出店しているのが大きいです。
家の購入は、数千万円単位の買い物ですから、住宅ローンの相談も担当者と話し合って決めたい人が多いですからね。
現在のアルヒの店舗数は全国133拠点と、県庁所在地には１店舗あるレベルにまで拡大しています。
毎年25店ペースで出店を加速中
（参考：アルヒ 決算説明資料 2019年3月期 第一四半期）
アルヒの住宅ローンの特徴
（１）住宅ローンの種類
アルヒの取り扱いローンは、大きく３種類あります。
- 「フラット３５」
- 頭金10〜20%でさらに金利優遇「スーパーフラット」
- 審査が早い変動金利の「ARUHI 変動S」
の３つです。
「フラット３５」で他行との違ってくるのは、事務手数料です。
店舗で申し込んだ場合は、借入金額の2.20%と手数料的には低くありませんが、ネットで申し込むと1.10%となり、かなり安くなります。
「フラット３５」は頭金が10%あるかどうかで、金利がずいぶんかわってきますが、「ARUHI フラットα」を利用すれば、残りの１割を別枠で借りることで優遇金利を選ぶことも可能です。
また、頭金が１０〜２０％あれば、より条件のいい金利で借りられるのが「スーパーフラット」です。こちらは「ARUHI フラットα」が使えませんが、頭金があればかなり有利になるので、検討する価値はあるでしょう。
（２）手数料
上で説明した金利は表面金利で、それ以外にも事務手数料などの費用がかかります。
| 事務手数料 |
・店舗 ：借入金 × 2.20% ・WEB（借り換えのみ）：借入金 × 1.10%（フラット３５、フラット３５Sのみ） 最低手数料：220,000円 |
| 保証料 | 無料 |
| 繰上げ返済手数料 | 無料 |
WEBでの申し込みの場合は、手数料が1.10%と半分になりますが、WEBで事前審査を申し込んでも、本契約を店舗でした場合には、2.20%かかります。
また、WEB割引は、2019年10月1日より新規申し込みの手数料が1.10%→2.20%へと変更になります（借り入れは1.10%のまま）。
フラット３５、フラット３５Sだけが対象となる点にも注意が必要です。
（３）その他の契約条件
その他、利用するための条件を一覧表にしましたので、確認してください。
| 年齢制限 | 20才以上〜70才未満、契約期間は最終返済時で80才未満まで |
| 借入金額 |
年収400万円未満：年間返済額が年収の30%までの範囲 年収400万円以上：年間返済額が年収の35%までの範囲 |
| 対象住宅 | 適合証明書が取れる物件なら、新築でも中古でも可（中古戸建ても可） |
年間の返済額に応じて、借入金額が制限されることと、住宅に欠陥がないかどうかの「適合証明書」の提出があるため、ローン契約者の属性についての審査が緩いのが特徴です。
年収制限もありませんし、自営業でも転職から間もない人でも、契約可能な点は嬉しいですよね。
返済期限まで金利変動のリスクもないため、返済計画が大きく狂う心配もありません。
アルヒは、審査が早い
また、アルヒは審査が早いことでも有名です。
フラット３５などの金融支援機構が融資する商品は、取り扱う金融機関にとって事務手数料しか旨みがありません。
つまり、銀行では金利も事務手数料も取れる変動金利や10年固定金利などをお客さんに勧める傾向にあるのです。
こういった金銭的な理由が裏側にあるからかわかりませんが、銀行でのフラット３５の審査は遅いところもあるようです。
フラット３５は、最短６日で可能
しかし、アルヒは基本的にフラット３５がメイン商品ですから、スピードとサービスが命です。
そのため、フラット３５の場合に他社で数週間かかるところが、最短６日で通るようになっています。
また、これまでフラット３５の解説をしてきたように、住宅の性能次第では、フラット３５SやスーパーフラットSのような、さらに金利の低いタイプも選べます。
金融機関の住宅ローンでは、住宅の性能について詳しい必要がないので、フラット３５に力を入れている金融機関かどうかで、この辺りの提案力にも差がついてきます。
各行の取り組みの違いは外側からはわかりませんから、フラット３５専業のアルヒに相談した方が確実でしょう。
（４）団体信用生命保険と特約について
民間の住宅ローンでは、ローン契約者に万が一のことがあった場合のために、団体信用生命保険（団信）への加入が義務付けられています。
フラット３５やスーパーフラットでは、団信の加入は強制ではありませんが、全くの無保険での借入はリスクがありますよね。
また、他行の住宅ローンでは、団信に無料の特約をつけるケースが増えています。
例えば、ソニー銀行やじぶん銀行では、ガンと診断された時点で、ローン残高の50%がチャラになる「５０％ガン保障特約」がついています。
実は、アルヒでも「スーパーフラット」「変動S」を利用される場合には、このような特約をつけることができます。
① がん団信（がん50%保障プラン）
こちらの「ガン団信」は、ガンと診断された時点で、ローン残高ゼロになるという優れものです。
ソニー銀行などのように無料ではありませんが、借入金1,000万円あたり月額240円ほどで加入できます。3,000万円なら月額720円ですね。
普通のがん保険では、多くても保険金で200〜300万円ですから、同じがん保険に加入するならば、ガン団信の方が絶対にお得です。
ただし、上皮内ガン・皮膚ガンの一部の場合には、対象外となります。
② がん団信（がん100%保障プラン）
さらにパワーアップしている保障が、こちらの「がん100％保障プラン」です。
ガンと診断されたら住宅ローンがゼロになるだけでなく、給付金まで受け取れるのです。
しかも、対象外となる上皮内ガン・皮膚ガンと診断された場合にも、給付金50万円が受け取れますので、かなり保障の幅が広いと言えるでしょう。
ちなみに費用は、1,000万円あたり月額710円、3,000万円だと月額2,130円ほどになりますので、「50%保障プランの２倍」ではなく多少割高になっています。
③生活習慣病団信（入院プラスα）
先ほどの「がん100％保障団信」に、入院保障を加えたのがこちらの生活習慣病団信になります。
生活習慣病（糖尿病・高血圧など）で、180日以上入院した場合にもローン残高がゼロになるのです。
さらに１ヶ月以上入院した場合にも、その月のローン返済額を保障してくれますし、５日以上の入院でも１０万円の給付金が出ます。
1,000万円あたり月額1,180円ほどになるので、3,000万円で月額3,540円の計算になります。
④全疾病保障（就業不能保障）
③に似ている保障ですが、こちらはがんや生活習慣病などの特定の病気だけでなく、全ての病気（精神疾患等のぞく）を対象にした就業不能補償です。
日帰り入院でも一時金が出ますし、通常の医療保険とかなり範囲が被りますが、対象となった場合の補償金額が大きいのが特徴です。
ここまで手厚い保障が必要なのか？
こういった保障は、備えようと思ったらキリがない世界なので、確率的な話が参考になると思います。
年齢別のガン発生リスクは、以下のように５０代から上昇してきます。
女性では９人に１人がガンに罹患しているので、特に女性がローンを組まれる場合には、検討した方がいいかもしれません。
また、「180日以上の入院」という確率も、実際にどれぐらいなのかわかりにくいですよね。
ライフネット生命に「就業不能保障保険」と呼ばれる保険が参考になるでしょう。60日または120日以上の入院・働けない状態が続いた場合に支払われる保険です。
この保険の支払い状況を見ると、加入者が約4.5万人いるのに対して、昨年の支払いは195件でした。
１年間の支払い率は、0.4%程度です。
しかも、支払い条件は６０日か１２０日から選べるので、１８０日以上の就業不能に該当する人はさらに少ないでしょう。
おそらく0.1%程度ではないでしょうか？
そう考えると、かなり可能性としては低いと思われますので、「掛け捨ての保障にあまりお金をかけるのもな、、、」という方は、「がん５０％保障特約」あたりが負担感も少なくてオススメですね。
また、こちらの記事で、他行も含めた特約の事情について、詳しく解説しました。
結論：どんな人に向いているか？
アルヒのフラット３５、スーパーフラットは、
- 固定金利でさらに住宅性能を満たして引き下げるノウハウがある
- 金利変動のリスクから解放される
- 団信のガン50%保障特約が低コストで申し込める（スーパーフラットのみ）
- 自営業者や派遣社員でも利用できる
といった点が優れている住宅ローンです。
そのため、
- 金利リスクから解放されて、なるべく低い金利で借りたい人
- 自営業や派遣社員など、他の金融機関では心配な人
にはピッタリの住宅ローンと言えるでしょう。
まずは１度、確かめてみてください。
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